Die Merkmale und Vorteile einer Immobilienfinanzierung

Baufinanzierungen gelten als langfristige Darlehen, die eine Laufzeit von etwa 20 bis 30 Jahren aufweisen. Da Baukredite oftmals für hohe Summen gewährt werden, ist eine lange Laufzeit sehr vorteilhaft. Immerhin ist es dadurch möglich, die monatlichen Tilgungszahlungen im überschaubaren Rahmen zu halten und sich finanziell nicht unnötig zu gefährden. In vielen Fällen ist eine Baufinanzierung günstiger als andere Kreditarten (z.B. Sofortkredit, Autofinanzierung). Die Höhe des effektiven Jahreszinses hängt aber auch von anderen Kriterien ab. Ausschlaggebend ist vor allem das Eigenkapital, das Sie zur Baufinanzierung beisteuern können. Je mehr Eigenkapital Sie besitzen, desto weniger brauchen Sie sich von der Bank leihen – und desto geringer fallen natürlich die Zinsen aus. Im Großen und Ganzen lohnt es sich auf jeden Fall, ein Baudarlehen in Anspruch zu nehmen. Auch wenn Sie monatliche Tilgungszahlungen an die Bank leisten müssen, ist dies immer noch vorteilhafter als lebenslanges Mietezahlen. Darüber hinaus investieren Sie durch den Hausbau in Ihre Zukunft. Es gibt kaum eine bessere Geld- und Wertanlage als eine eigene Immobilie.

Mehr sparen beim Abschluss einer Baufinanzierung

Natürlich ist es auch beim Baukredit möglich, viel und dauerhaft zu sparen. Wichtig ist, dass Sie nicht gleich das erstbeste Angebot Ihrer Hausbank annehmen, sondern kritisch bleiben und vergleichen. Auch der Besuch beim Makler ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Denken Sie immer daran, dass diese Personen provisionsorientiert arbeiten und in erster Linie an ihrem eigenen Gewinn interessiert sind. Eine objektive und für Sie vorteilhafte Beratung werden Sie daher nicht erhalten. Zum Glück gibt es andere Mittel und Wege, eine optimale und günstige Baufinanzierung zu finden. Es ist durchaus sinnvoll, ein reputiertes Finanzportal für den Tarifvergleich hinzuziehen und sich selbst einen guten Überblick über sämtliche Angebote zu verschaffen. Dadurch können Sie die Preise und Konditionen aller Banken vergleichen und sich letztendlich für die beste Baufinanzierung entscheiden. Wenn Sie einen Online-Vergleich durchführen und Ihre Baukredit von einer Online-Bank erhalten, werden Sie im Laufe der Jahre viel Geld sparen.

Mehr sparen durch einen praktischen Online-Vergleich

Baufinanzierungen sind wichtig, doch leider auch häufig teuer. Reduzieren kann man die eigene Kreditschuld durch ausreichend Eigenkapital und einen praktischen Vergleich. Dadurch hat man die Möglichkeit, die Angebote verschiedener Banken miteinander zu vergleichen und sich für den vorteilhaftesten Kredit zu entscheiden.

Sie wollen bauen, wissen aber nicht, welche Versicherungen wichtig zur Absicherung des Bauvorhabens sind? Da wäre zuerst einmal die Bauherrenhaftpflichtversicherung zu nennen. Sie bietet Schutz gegen gesetzliche Haftpflichtansprüche in Zusammenhang mit den Pflichten zur Verkehrssicherung des Bauherrn auf dem Grundstück während das Bauvorhaben umgesetzt wird. Eine weitere Versicherung, über deren Abschluss Sie nachdenken sollten, ist die Rohbau Feuerversicherung. Brennt es auf Ihrem Bau und beschädigt dieser Brand Ihr Haus erheblich, müssen Sie für die Instandsetzung des Schadens womöglich eine Menge mehr Geld bezahlen, was für viele Bauherren das finanziell Machbare übersteigt und damit sogar das vorzeitige Ende des Bauvorhabens bedeuten könnte. Auch die Bauleistungsversicherung und die Bauhelferversicherung sind durchaus empfehlenswert.

Welche Versicherungen andere Bauherren abgeschlossen haben und was sich deren Erfahrung nach bewährt hat und was nicht, das können Sie mit ihnen diskutieren. Im Versicherungen Forum sind viele Menschen unterwegs, die selbst gerade ihren Hausbau planen, bereits bauen oder die schon gebaut haben. Durch die Weitergabe ihrer eigenen Erfahrungen können Sie sicher auch Ihnen weiterhelfen, wenn Sie Ihnen verraten, welche Versicherungen notwendig sind und welche Versicherungen sie für ihr heute bereits abgeschlossenes oder abgebrochenes Bauvorhaben besser abgeschlossen hätten.

Damit der eigentliche Schaden nicht zu einem noch höheren Schaden führt, sollten alle Eigenheimbesitzer diese Versicherung abschließen. Egal ob der Dachstuhl brennt, eine Überschwemmung durch ein undichtes Rohr vorliegt oder Sturm- bzw. Hagelschäden den Schaden verursachen, solche Reparaturen können enorme Kosten mit sich bringen. All diese Kosten werden aber über die Gebäudeversicherung abgedeckt, so dass der Schaden zumindest zügig wieder behoben werden kann. Der Schock nach einem Schaden ist groß, umso größer wird er, wenn erst dann bemerkt wird, dass dieser nicht einmal abgesichert ist. Über die Gebäudeversicherung können auch die Garage, Gartenhäuser oder Geräteschuppen sowie weitere Objekte eingeschlossen werden. Ebenso gehören alle fest mit dem Gebäude verbundenen Objekte hinzu, dies sind beispielsweise die Heizung, Antennen oder Einbauküchen.

Die eigenen vier Wände gehören oft zum wertvollsten Besitz und genau deshalb müssen diese auch besonders gut abgesichert werden. Beim Abschluss der Versicherung sollten nicht nur die Beitragssätze verglichen werden, sondern auch der Leistungsumfang. Besonders wichtig ist hierbei auch die Versicherungssumme. Denn diese bestimmt die Höhe der Summe, die im Schadenfall bezahlt wird. Je höher die Summe, desto höher selbstverständlich auch die Entschädigung im Schadenfall. Der Wert eines Gebäudes ändert sich im Laufe der Zeit. So ist es empfehlenswert eine Gebäudeversicherung mit „gleitendem Neuwert“ abzuschließen. Hierbei werden die Beiträge sowie die Deckungssumme der Wertsteigerung des Hauses angepasst. Weitere Informationen hierzu finden Sie auf gebaeudeversicherung.net.

Noch vor dem Bau eines Hauses ist es wichtig, eine Wohngebäudeversicherung für die neue Immobilie abzuschließen. Im Normalfall ist darin auch eine Rohbauversicherung enthalten, die das noch ungeschützt dastehende neue Heim vor den Folgen eines Brandes schützt. Gerade Rohbauten können durch Blitzschläge beschädigt werden. Eine verlässliche Haushaltversicherung bei der Allianz abschließen ist also vor dem Baubeginn ein zuverlässiger Schutz vor finanziellen Schäden. Nach der Fertigstellung des Hauses zahlt die Wohngebäudeversicherung für Schäden durch Feuer, Leitungswasserung und Sturm. Sinnvoll ist es, sich mit einem Fachmann der Versicherung bereits vor dem Hausbau zu einem Gespräch zu treffen, um die notwendigen Versicherungen abzuschließen und somit die entstehenden Kosten einschätzen zu können.

Hausratversicherung auch im neuen Heim wichtig

Die Hausratversicherung wird im neuen Haus meistens etwas höher ausfallen, als zuvor in einer vermutlich kleineren Wohnung. Die Hausratversicherung wird stets nach der Wohnfläche berechnet, so kann man also bereits vor dem Umzug abschätzen, wie viel höher die Kosten für die Hausratversicherung werden. Auch hier ist es wichtig, bereits frühzeitig mit dem Fachmann der Versicherung einen Termin zu vereinbaren. Bereits vor dem Umzug ist der Hausrat dann an beiden Orten versichert und es müssen nicht für die Übergangszeit wohlmöglich zwei Versicherungen abgeschlossen werden, wie manche empfehlen. Auch der Umzug ist extra abgesichert in der Hausratversicherung. Hier sollte man sich über die genauen Modalitäten beim Vertreter der Versicherung unbedingt frühzeitig informieren.

Frühzeitig einen Termin mit dem Fachmann vereinbaren

Durch einen frühzeitigen Termin mit dem Versicherungsfachmann, bereits zu Beginn der Planungen für den Hausbau, lässt sich auch einiges an Kosten einsparen und Doppelversicherungen vermeiden. Wichtigster Punkt ist aber die gute Planbarkeit aller Kosten und die stets lückenlose Absicherung vor finanziellen Schäden als neuer Hausbesitzer.

Finanz- und Wirtschaftskrisen haben nicht nur Staatsschulden und Firmenpleiten mit sich gebracht, sondern sorgen auch dafür, dass die Zinsen für Kredite laufend steigen. Eine jetzt abgeschlossene Anschlussfinanzierung oder Umschuldung kann daher für die Zukunft sehr viele Vorteile bringen – auch wenn man vorübergehend arbeitslos ist.

Rechtzeitig seine Anschlussfinanzierung abschließen

Eine Fremdfinanzierung, gerade wenn es um Immobilien geht, ist auf Dauer nicht ganz günstig und nach der Zinsbindung längst noch nicht vergessen. Eine Anschlussfinanzierung wird von der Hausbank zwar angeboten, jedoch ist diese meist erheblich teurer, als die Angebote von anderen Kreditinstituten. Hier lohnt es sich natürlich, wenn Sie einen Vergleich verschiedener Banken durchführen. In manchen Fällen ist es jedoch dennoch von Vorteil, beim Angebot der Hausbank zuzuschlagen – selbst wenn die Zinsen vielleicht etwas höher sind, als bei anderen Kreditinstituten. Der Grund liegt darin, dass der Kreditgeber der aktuellen Finanzierung in der Regel keine neuerliche Bonitätsbewertung durchführt. In diesem Fall heißt für Sie: Stillhalten und Angebot annehmen. Es gibt aber auch Umschuldungen und Anschlussfinanzierungen, die sich für Sie in jedem Fall lohnen, egal ob über die Hausbank oder ein anderes Kreditinstitut. Das gilt vor allem dann, wenn Ihr Kredit bereits mehrere Jahrzehnte lang läuft und die Zinsen und Zusatzkosten weit über dem heutigen Durchschnitt liegen. Außerdem sollten Sie Ihre Anschlussfinanzierung so schnell wie möglich und am besten mit einer Zinsfestschreibung abschließen, da die Zinsen in den nächsten Monaten und Jahren Statistiken zur Folge stetig steigen werden. Weiteres zum Thema..

Aufgrund dieses historisch niedrigen Zinsniveaus ist es nur zu verständlich, dass die Banken eine vermehrte Nachfrage nach Immobilienfinanzierungen verzeichnen. Gerade auch wegen der Ungewissheit auf dem Kapitalmarkt ist die Nachfrage nach Krediten mit einer Zinsbindung von 20 Jahren stark gestiegen. Und wer in den nächsten ein bis zwei Jahren sowieso mit seiner Bank über eine Anschlussfinanzierung verhandeln muss, überlegt es sich, diese aktuell niedrigen Zinskonditionen vorab durch ein Forward-Darlehen zu sichern.

Wer sich allerdings erstmals mit dem Gedanken trägt, eine Immobilie zu erwerben, sollte nicht nur auf die günstigen Zinsen achten, sondern sich umfassend darüber informieren, ob und wenn ja unter welchen Bedingungen eine Finanzierung überhaupt in Frage kommt. Denn eine Baufinanzierung ist immer eine individuelle Angelegenheit, die zwingend auch auf die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse des Erwerbers abgestimmt sein muss. Deutlich wird das in Bezug auf die familiäre Situation. Erwirbt eine Familie mit Kindern ein Eigenheim, können diese unter Umständen die zinslosen Förderdarlehen der Landesbanken in Anspruch nehmen. Energetisch sanierte Immobilien bzw. Neubauten nach den neuesten energetischen Bestimmungen werden durch entsprechende Förderdarlehen der KfW zinsgünstig finanziert. Und allgemein für Arbeitnehmer interessant ist die Möglichkeit, die staatlichen Zulagen aus dem Wohn-Riester für die Finanzierung einer selbst bewohnten Immobilie zu nutzen. Das kann geschehen durch Abschluss eines extra dafür zertifizierten Bausparvertrages. Alternativ besteht auch die Möglichkeit, die Zulagen als Tilgung für ein Annuitätendarlehen in Anspruch zu nehmen. Diese Alternative bieten aber im Augenblick nur sehr wenige Kreditinstitute an.

Insofern kann ganz sicher gesagt werden, dass ein Immobilienerwerb nicht zuletzt auch wegen der Notwendigkeit für eine Private Rentenversicherung im Augenblick eine lohnenswerte Alternative ist. Sie muss aber wohl überlegt sein und sollte nur mit entsprechendem Eigenkapital in Angriff genommen werden.

Aufgrund dieses historisch niedrigen Zinsniveaus ist es nur zu verständlich, dass die Banken eine vermehrte Nachfrage nach Immobilienfinanzierungen verzeichnen. Gerade auch wegen der Ungewissheit auf dem Kapitalmarkt ist die Nachfrage nach Krediten mit einer Zinsbindung von 20 Jahren stark gestiegen. Und wer in den nächsten ein bis zwei Jahren sowieso mit seiner Bank über eine Anschlussfinanzierung verhandeln muss, überlegt, die niedrigen Zinskonditionen vorab durch ein Forward-Darlehen zu sichern.

Wer sich allerdings erstmals mit dem Gedanken trägt, eine Immobilie zu erwerben, sollte nicht nur auf die günstigen Zinsen achten, sondern sich umfassend darüber informieren, ob und wenn ja, unter welchen Bedingungen eine Finanzierung überhaupt infrage kommt. Egal, ob Häuser im Tessin oder eine Ferienwohnung auf Sylt, die Baufinanzierung ist immer eine individuelle Angelegenheit, die zwingend auch auf die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse des Erwerbers abgestimmt sein muss.

Deutlich wird dies in Bezug auf die familiäre Situation. Erwirbt eine Familie mit Kindern ein Eigenheim, können diese unter Umständen die zinslosen Förderdarlehen der Landesbanken in Anspruch nehmen. Energetisch sanierte Immobilien bzw. Neubauten nach den neuesten energetischen Bestimmungen werden durch entsprechende Förderdarlehen der KfW zinsgünstig finanziert. Für Arbeitnehmer ist die Möglichkeit interessant, die staatlichen Zulagen aus dem Wohn-Riester für die Finanzierung einer selbst bewohnten Immobilie zu nutzen. Dies kann u. a. durch Abschluss eines extra dafür zertifizierten Bausparvertrages geschehen. Alternativ besteht die Möglichkeit, die Zulagen als Tilgung für ein Annuitätendarlehen in Anspruch zu nehmen. Diese Alternative bieten aber im Augenblick nur sehr wenige Kreditinstitute an.

Insofern kann ganz sicher gesagt werden, dass ein Immobilienerwerb nicht zuletzt auch wegen der notwendigen privaten Altersvorsorge im Augenblick eine lohnenswerte Alternative ist. Sie muss aber wohl überlegt sein und sollte nur mit entsprechendem Eigenkapital in Angriff genommen werden.

Erklärungen für das Zinstief
Das Zinstief im Herbst 2011 ist tatsächlich erstaunlich und angesichts des Marktumfeldes nicht nur historisch tief, sondern auch historisch einmalig. Denn sowohl die Zinsen für Tages- und Festgeldanlagen als auch diejenigen für zweckungebundene Ratenkredite oder Pkw-Finanzierungen sind inzwischen leicht nach oben gegangen, wie es nach einer Leitzinserhöhung der EZB auch völlig normal ist. Nur das Baugeld verhält sich dieses Mal anders. Der erste Zinsschritt der EZB hatte am 09. April 2011 (um 0,25 Prozent) stattgefunden, eigentlich müsste sich spätestens im Herbst 2011 eine Anpassung der Bauzinsen feststellen lassen. Es gibt jedoch Erklärungen für die sinkenden Zinsen. Die Leitzinsanhebung der EZB dürfte auf absehbare Zeit die letzte gewesen sein. Noch im Februar 2011 war darüber spekuliert worden, dass es im Oktober oder November noch mal zu Erhöhungen kommen könnte, das hat die EZB im September 2011 endgültig verneint. Zu stark schwelt die Eurokrise, man fürchtet ein Abwürgen der Konjunktur. Die sensible Hypothekenwirtschaft nimmt solche Signale sehr genau auf.

Was sollen Bauherren jetzt tun?
Wer einen Neubau schon länger plant, braucht nicht auf bessere Zeiten zu warten, die Zeiten sind hinsichtlich der Zinsen so gut wie nie. Sogar ein Forward-Kredit für eine Finanzierung erst in einigen Jahren (bis 60 Monate Vorlauf) könnte eine gute Idee sein. Die Zinsen liegen im Branchendurchschnitt bei etwa 3,5 Prozent, völlig exakte Zahlen sind aufgrund der unterschiedlichen Berechnungsgrundlagen nicht anzugeben. Sie lagen jedoch zu Beginn der 2000er Jahre für vergleichbare Darlehen bei mehr als sechs Prozent. Eine Zinsverringerung um 2,7 Prozent bedeutet bei einem Darlehen von 150.000 Euro und 20 Jahren Laufzeit eine Ersparnis von 53.300 Euro.

Allerdings raten sogar die Banker davon ab, Bauvorhaben überstürzt anzugehen. Eine Immobilie ist und bleibt immer noch ein Lebensprojekt. Allein wer ohnehin Geld anlegen möchte, Aufwendungen steuerlich geltend machen kann und gern in Immobilien investieren will, kann die Gunst der Stunde nutzen. Denn das “Betongeld” schützt auch vor Inflation. Die Preise für Immobilien steigen leicht, die Mieten ebenfalls. Die Konstellation ist also für Investoren fast noch besser als für private Bauherren, die eine Selbstnutzung anstreben.

In den letzten Jahren litten Immobilien unter den Empfehlungen zur demografischen Entwicklung. Angeblich sorgen die sinkende Bevölkerungszahl und ihre Überalterung für großen Leerstand an Wohnraum und damit für sinkende Preise. Dazu kam die Immobilienkrise in den USA durch faule Kredite. Das Signal der Analysten hieß lange Zeit: Finger weg von Immobilien. Dieses Signal ist falsch und nicht marktgerecht. Gerade die Überalterung in den nächsten Jahrzehnten eröffnet Chancen. Während an den Börsen die Altersvorsorge in Fonds und Rentenpapieren zusehends vernichtet wird, ist in vielen Bundesländern ein Überangebot an unglaublich preiswerten Immobilien verfügbar. Die älteren Mitbürger lieben das Wohnen im eigenen Heim und einen eigenen Garten. Sie legen vor allem keinen Wert auf einen nahegelegenen Arbeitsplatz. Eine Immobile in den besten Lagen der Ballungsräume ist nach wie vor kaum finanzierbar. In der Fläche oder dem Umland der Städte ist aber ein attraktiver Käufermarkt entstanden. Baufinanzierung ist mit äußerst geringen Zinssätzen möglich. Egal, ob eine Ferienwohnung auf Sylt oder ein Altersruhesitz in der Peripherie. Oft ist der Kauf einer Immobilie gemessen an der monatlichen Miete sogar billiger. Viele Anleger verfügen mit Renteneintritt über ein ansehnliches Eigenkapital und müssen nur geringe Teile der Kaufsumme mit einer Baufinanzierung ergänzen. Andere möchten nur ihr Geld anlegen und eine Immobile zur Vermietung erwerben. Die Chancen und die Auswahl dazu sind bei noch moderaten Preisen groß.

Trotz der turbulenten Vorgänge an den Finanzmärkten sind Finanzierungen für Immobilien stabil geblieben. Sie haben sich im Gegensatz zu den vergangenen Monaten sogar verbilligt. Aktuell kann eine Baufinanzierung bei sensationellen 3,15 % Nominalzins begonnen werden, wenn die Beleihung maximal 60 % beträgt und der Kreditnehmer eine einwandfreie Bonität aufweist. Das Zinsniveau ist seit einiger Zeit schon sehr moderat und wird immer wieder als historisch niedrig bezeichnet. Die Entscheidung zum Kauf oder Bau einer Immobilie sollte nun definitiv stattfinden und nicht weiter verschoben werden. Wer schon eine Immobile besitzt und mit einer laufenden Finanzierung zu tun hat, sollte dringend den Taschenrechner zücken und eine Umschuldung oder ein Forwarddarlehen durchrechnen. Eine Umschuldung wäre die vorzeitige Ablösung einer Hypothek trotz der fälligen Vorfälligkeitsentschädigung und dem Umstieg auf eine neue langfristig angelegte Finanzierung mit sehr niedrigem Zinssatz. Mit dem Forwarddarlehen kann bei noch laufenden Finanzierungen bereits die Anschlussfinanzierung eingekauft werden. Sinnvoll ist das bei Restlaufzeiten von unter drei Jahren. Laufen die Produkte noch länger, ist die Umschuldung i.d.R. wirtschaftlicher.
Abschließend ein Tipp für Anleger, die eine bezahlte Immobilie besitzen. Mit einer Hypothek zu knapp über 3 % lässt sich Geld verdienen. Die geliehene Summe wird als Festgeld angelegt und bringt schon bei 2-jähriger Anlage 4 % Zinsen ein. Bei höheren Zinssätzen und längerer Anlagezeit lässt sich der Tilgungsanteil einer Hypothek mit 1 % Tilgung erwirtschaften. So sinnvoll Börsenseminare und Chartanalysen auch seien mögen, am Ende der Laufzeit zahlt man auf einen Schlag die Restschuld zurück, hat aber die Differenz zur Darlehenssumme noch auf dem Konto liegen.